¿Por qué debería importarle a Delaware?
Ahora que las tarjetas de crédito son el principal medio de pago en Estados Unidos, las comisiones que cobran los bancos y las redes de pago por su uso están siendo objeto de un mayor escrutinio. Un nuevo debate sobre la aplicación de estas comisiones a las propinas enfrenta a los bancos con sus clientes de pequeñas empresas.
Una de las batallas más acaloradas que se han librado este año en la legislatura estatal la han protagonizado algunos de los bancos y redes de tarjetas de crédito más grandes del país contra un proyecto de ley que pretende prohibir el cobro de comisiones por servicio sobre las propinas.
Fue una propuesta que no recibió mucha atención en el período previo a la Asamblea General de 2026, pero una reciente victoria en un tribunal federal de Illinois sobre una medida similar convenció a los defensores de seguir adelante para que Delaware se convirtiera potencialmente en el segundo estado en promulgar una ley de este tipo.
El proyecto de ley 315 de la Cámara de Representantes , patrocinado por la representante Kim Williams (demócrata por Stanton), prohibiría el cobro de comisiones por pago, conocidas como "comisiones de intercambio", que oscilan entre el 1 % y más del 3 % del total de la transacción, sobre las propinas. Las infracciones conllevarían una multa de 1,000 dólares por transacción y el reembolso de las comisiones cobradas indebidamente.
En una inusual muestra de bipartidismo, más de la mitad de la Asamblea General ya ha respaldado el proyecto de ley, incluidos los cuatro líderes demócratas y republicanos. Esto ha inquietado claramente al sector bancario y crediticio, pilar fundamental de la economía de Delaware.
En respuesta, la poderosa Coalición de Pagos Electrónicos, que representa a gigantes bancarios, redes de pago, cooperativas de crédito y bancos comunitarios, ha gastado más de seis cifras en una intensa campaña de cabildeo, publicidad y marketing para intentar evitar que el problema llegara al escritorio del gobernador Matt Meyer.
Ya superó su primer obstáculo al ser aprobada por el Comité de Desarrollo Económico, Banca, Seguros y Comercio de la Cámara de Representantes el mes pasado, pero aún está pendiente de votación en el pleno de la Cámara.
Si el proyecto de ley HB 315 se convierte en ley, es casi seguro que la industria interpondrá una demanda para impedir su aplicación, como ya ocurrió en Illinois.
¿Qué es una "tarifa por transacción"?
En la sociedad actual, cada vez más dependiente del efectivo, un zumbido constante de transacciones electrónicas fluye desde las cajas registradoras de los comerciantes hasta el software de procesamiento, las redes de pago, los bancos y viceversa.
Las cuatro principales redes de pago (Visa, Mastercard, Discover y American Express) cobran una comisión por cada transacción, que recae sobre el comerciante, para procesar el pago. Dependiendo de la tarjeta de crédito y la compra, estas comisiones oscilan entre el 1 % y más del 4 %.
Un banco emisor de tarjetas, como Capital One o JPMorgan Chase, recibe en última instancia esos fondos para cubrir el costo de los programas de recompensas, las pérdidas por fraude y los préstamos de riesgo, mientras que las redes se quedan con una pequeña parte por facilitar la transacción. Sin embargo, con varios billones de transacciones con tarjeta de crédito al año, esto ha generado miles de millones de dólares en ingresos para las redes.
Mientras tanto, en un contexto de aumento de costes y creciente dependencia de las tarjetas de crédito para las compras cotidianas, muchos propietarios de pequeñas empresas están frustrados por tener que pagar esa comisión.
Y les frustra especialmente que las comisiones se apliquen al total de la factura, incluidas las propinas, lo que reduce considerablemente sus beneficios.
Por ejemplo, si un comensal deja una propina de $20 sobre una cuenta de $100 y paga con tarjeta de crédito, el restaurante pagará al banco $2.40 por procesar la transacción. El mesero recibirá esos $20 de la cuenta, pero el dueño del restaurante pagará los $40 adicionales para cubrir ese costo.
En 2024, Illinois se convirtió en el primer estado del país en aprobar una prohibición de las comisiones por el uso de tarjetas de crédito para impuestos y propinas. Inmediatamente se enfrentó a una impugnación legal por parte de la Asociación de Banqueros Estadounidenses, pero en febrero un juez federal permitió que la ley entrara en vigor el 1 de julio.
Los banqueros han apelado el caso ante el Tribunal de Apelaciones del Séptimo Circuito, pero, según se informa, hasta el momento no han tomado medidas para implementar las mejoras tecnológicas necesarias para que la ley sea aplicable. Es probable que el caso termine ante la Corte Suprema de Estados Unidos.
Por ahora, otras dos docenas de estados están siguiendo el ejemplo de Illinois para considerar una legislación similar, entre ellos Pensilvania, Colorado y Oklahoma, entre otros.
Los defensores abogan por la "equidad".
La Asociación de Restaurantes de Delaware, cuyos más de 2,000 miembros y 50,000 empleados son quienes soportan la mayor parte de las tasas sobre las propinas, respaldó la presentación del proyecto de ley.
Según estimaciones de economistas de la Asociación Nacional de Restaurantes, los restaurantes de Delaware pagan anualmente a bancos y redes de pago aproximadamente 6 millones de dólares en comisiones sobre las propinas. Al prohibir estas comisiones, el restaurante promedio de servicio completo en Delaware ahorraría alrededor de 6,700 dólares al año.
Muchos restauradores afirman que las comisiones de las tarjetas de crédito son su tercer o cuarto mayor gasto en sus balances, incluso superiores en algunos casos al seguro médico, según Carrie Leishman, presidenta de la DRA.
Katie Kutler, propietaria de la cafetería KARMA en Greenville, declaró ante el comité de la Cámara de Representantes que el 92% de sus ventas del año pasado, que ascendieron a 1.5 millones de dólares, se realizaron con tarjeta de crédito, lo que generó más de 14 000 dólares en comisiones para el sector. Además, los clientes dejaron más de 135 000 dólares en propinas para sus empleados, las cuales también se incluyeron en dichas comisiones, lo que le costó a su pequeño negocio miles de dólares.
“Rechazar las tarjetas de crédito no es una opción, es la forma en que pagan nuestros huéspedes”, dijo.
Craig Wensell, propietario de Wilmington Brew Works, también afirmó que las comisiones por propinas a sus camareros ascendieron a unos 10,000 dólares en sus dos locales el año pasado.
“Se trata de una multa de 10 000 dólares sobre dinero que nunca conservamos. Son fondos de los que no obtenemos ningún beneficio. … Tener que absorber estos costos de procesamiento cada vez mayores reduce directamente nuestra capacidad para pagar a nuestro personal y mantener nuestros resultados financieros”, afirmó.
La Asociación de Hoteles y Alojamientos de Delaware y el Gremio de Cerveceros de Delaware se han sumado al sector de la restauración para apoyar el proyecto de ley, pero hasta ahora los defensores de la medida se han limitado principalmente a gestionar las relaciones dentro del Parlamento.
Leishman, de la DRA, dijo que el proyecto de ley esencialmente obliga a los legisladores a una lucha de David contra Goliat, una lucha entre "la gente común y Wall Street".
“Una propina no es una transacción. Es un agradecimiento, y ninguna parte de esa propina debería ir a parar a un banco”, dijo.
Los oponentes gastan mucho
Durante el último mes, prácticamente todos los habitantes de Delaware han visto alguna versión de un anuncio en contra del proyecto de ley HB 315, en el que aparecen camareras, baristas y conductores de Uber con mensajes amenazantes que piden ayuda para "salvar a los trabajadores que reciben propinas".
Según un análisis de Spotlight Delaware basado en datos de Facebook, la Electronic Payments Coalition ha gastado más de 100 000 dólares en anuncios en la plataforma desde principios de marzo. También ha invertido una cantidad indeterminada en el lanzamiento de un sitio web , la publicación de anuncios de vídeo en servicios de streaming del estado y la contratación de un popular influencer de Delaware para grabar un anuncio en contra del proyecto de ley HB 315 para el canal de redes sociales The Points Guy.
En Dover, la coalición y muchos de sus miembros han contratado a algunas de las firmas de cabildeo más importantes del estado para trabajar en el proyecto de ley, según la base de datos estatal . También han publicado columnas de opinión en The News Journal y el Philadelphia Inquirer para advertir sobre el impacto del proyecto de ley.
Nick Simpson, portavoz de la EPC, declaró a Spotlight Delaware que la coalición mantendría su postura mientras el proyecto de ley HB 315 siguiera en consideración este año. Argumentó que los promotores del proyecto de ley estaban simplificando demasiado la solución, que requeriría un cambio radical en la forma en que se procesan las transacciones actualmente.
“No es como si tu iPhone necesitara una actualización. El sistema actual no transmite los datos de la forma en que lo propone el proyecto de ley de Delaware. Requeriría reelaborar, reconfigurar y reconstruir el sistema”, afirmó.
Según explicó, las redes de pago, que llevan décadas en funcionamiento, solo han solicitado que se transmita el importe total a los bancos emisores, y no lo han desglosado para permitir que la comisión se aplique solo a una parte de la factura.
Si las redes de pago se negaran a procesar las propinas con tarjeta de crédito debido a las posibles sanciones del proyecto de ley de Delaware, la EPC estimó que los trabajadores que reciben propinas podrían sufrir una reducción del 10 % en su salario total, ya que los clientes suelen llevar menos efectivo hoy en día, según Simpson. Las empresas también podrían incurrir en mayores costos operativos al manejar más efectivo, como seguridad, depósitos y contabilidad. En algunos casos, incluso podrían verse obligadas a compensar directamente a su personal si las propinas no superan los 12.50 dólares por hora, lo que cubre la diferencia entre el salario base para trabajadores que reciben propinas en Delaware y su salario mínimo de 15 dólares.
Algunos comunicados del EPC también han afirmado que los programas de recompensas de tarjetas de crédito podrían verse amenazados por el proyecto de ley HB 315, y Simpson explicó que esto se debe a la disminución de ingresos que experimentarían los bancos. A la hora de decidir dónde invertir sus recursos, los bancos deben priorizar la protección contra el fraude y el mantenimiento técnico antes de considerar las recompensas para los clientes, afirmó.
Dan McCarthy, presidente y director ejecutivo de Del-One Federal Credit Union, la cooperativa de crédito más grande de Delaware, también declaró ante el comité de la Cámara de Representantes que las comisiones por intercambio son una parte importante de la protección contra el fraude. Su organización ha detectado 2.4 millones de dólares en cargos fraudulentos en los últimos dos años, los cuales han reembolsado íntegramente a sus clientes.
En muchos casos, la cooperativa de crédito puede repercutir esas pérdidas al comerciante, pero no siempre, explicó McCarthy. A veces, simplemente tienen que asumir la pérdida.
“Si este proyecto de ley se convierte en ley, las cooperativas de crédito tendrían que aumentar otras fuentes de ingresos, como subir los tipos de interés o reducir los gastos. Eso podría implicar limitar el acceso a las tarjetas de crédito a los socios de mayor riesgo, lo que podría afectar negativamente a nuestros esfuerzos por la inclusión financiera”, afirmó.
